적금·예금 이자 계산기
적금과 예금의 만기 금액을 계산합니다. 이자소득세를 뺀 실제 손에 쥐는 금액까지 함께 보여줍니다.
적금 이자가 생각보다 적은 이유
연 3.5% 적금에 매달 50만 원씩 1년을 넣으면 원금 600만 원에 이자 21만 원을 기대하기 쉽습니다. 하지만 실제 이자는 그 절반 정도인 11만 원 남짓입니다. 이유는 간단합니다. 돈이 계좌에 머무른 기간이 회차마다 다르기 때문입니다.
첫 달에 넣은 50만 원은 12개월 내내 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 50만 원은 한 달치 이자만 받습니다. 그래서 적금 이자는 월 납입액 × 연이율 ÷ 12 × (n × (n+1) ÷ 2)라는 식으로 계산됩니다. 평균적으로 보면 원금 전체가 절반 정도 기간만 예치된 셈입니다.
이자에 붙는 세금
이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 15.4%가 원천징수됩니다. 원금이 아니라 이자에만 붙습니다. 이자 10만 원이 생기면 15,400원이 빠지고 84,600원이 입금되는 식입니다.
| 구분 | 세율 | 해당하는 경우 |
|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 대부분의 예·적금 |
| 세금우대 | 9.5% | 새마을금고·신협 등 상호금융 조합원 예탁금(한도 내) |
| 비과세 | 0% | 비과세종합저축 등 요건을 갖춘 계좌 |
이자와 배당을 합친 금융소득이 연 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산해 누진세율로 다시 계산합니다. 일반적인 예·적금 규모에서는 해당되지 않는 경우가 대부분입니다.
우대금리 표시를 읽는 법
광고에 크게 적힌 금리는 대개 최고 우대금리입니다. 기본금리는 그보다 훨씬 낮고, 나머지는 조건을 다 채워야 받는 몫입니다. 급여이체, 카드 실적, 마케팅 동의, 첫 거래 여부 같은 조건이 붙습니다.
- 조건을 못 채우면 기본금리만 적용되므로, 계산할 때는 실제로 받을 수 있는 금리를 넣어야 합니다.
- 우대금리가 특정 회차에만 적용되거나 납입 한도가 걸린 경우도 있습니다.
- 중도해지하면 약정금리가 아니라 중도해지이율(보통 1% 미만)이 적용됩니다. 만기까지 유지할 수 있는 금액인지 먼저 확인하세요.
- 만기 후에는 만기후이율로 떨어집니다. 만기일에 바로 처리하는 편이 낫습니다.
계산 방식에 대한 안내
이 계산기는 단리·만기일시지급 기준입니다. 국내 예·적금 상품의 대부분이 이 방식이라 실제와 잘 맞습니다. 다만 이자를 매달 지급받아 재예치하는 월복리 상품이나, 회차별로 금리가 달라지는 상품은 결과가 다를 수 있습니다.
여러 상품을 비교할 때는 금액·기간을 고정해 두고 금리만 바꿔가며 넣어보면 차이가 눈에 들어옵니다. 0.5%p 차이가 1년 기준으로 얼마인지 확인해 보면, 조건이 까다로운 우대금리를 쫓을 가치가 있는지 판단하기 쉬워집니다.